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_超级网银掀存款争夺战 中小银行逆袭

2017-11-20 11:14

记者胡蓉萍原本打算在4月20日和21日两天进行大小额支付系统、以及网银互联系统升级的央行被突如其来的雅安地震打乱了计划。20日早晨8点地震后,央行便召开紧急会议协调,为满足捐款和拨款的需要,当天下午,重新开放小额支付系统,并将5万元的设限临时提高了不设限。“临时放开小额支付系统最合适是因为它虽然无法做到实时到账,但是它24小时不间断,临时提高5万元的限额之后,基本上能满足当时各类汇款的需要”,一位接近央行的人士对经济观察报透露。

事实上,俗称“超级网银”的网银互联系统就能达到24小时不间断且实时到账,但是也有5万元的限额,不过,有业内人士认为,这次小额支付系统限额的临时放开或暗示着网银互联的5万元限额未来也有放开的可能。

不过,另一部分商业银行电子银行部门的人士则认为,网银互联支付体系没有一个明确的商业模式去让各行有动力去推动超级网银成为一个类似银联体系又优于银联体系的一个跨行的资金清算通道,导致客户体验不一致,它的发展遇到了瓶颈、系统的建设在放慢步伐。

目前,央行的支付系统有三条路径,小额支付系统、大额支付系统和网银互联系统。围绕着超级网银,各行展开了一场资金归集与反归集的战争。而这场商业大战可以看到各家银行对网银互联、对提高支付清算效率是开放还是保守的态度。这些态度,同时也直接影响到了超级网银这一高效的支付体系能否在中国大力推广。

搅动存款市场

超级网银的上线,相当于央行在各家银行网银间修建了一条双向收付的高速公路,所有银行都站在了同一起跑线上。由于银行间的网银平台有一定的替代性和排他性,在一家银行网银能完成的业务,客户不可能再徘徊于其他家银行网银之间。因此,由此引发的存款争夺和客户重新分配之争不可避免。

超级网银推出后,各家商业银行彼此势均力敌,产品间差距不大,在央行制定的“游戏规则”下,谁也不知道比赛的结果,对未来形势还无法判断和把握,从各家商业银行传出的声音还是负面的多一些,有些说法甚至“危言耸听”。

建行相关业务部门曾有人撰文担心存款被瞬间转移、客户被重新洗牌、柜台失去主渠道的地位。事实上,几年之后,这些担心正在成为现实。

超级网银使得跨行、跨地域划款功能得以实现,客户转移其他银行的资金无须通过转出方银行,商业银行间互相“挖存款”的行为更加直接和频繁,存款时点数的波动加剧且难以把握。各家银行主要通过一种叫跨行资金归集的产品来实现挖其他银行存款的功能。

跨行资金归集,简言之,即个人客户将分散在不同银行,不同账户之中的资金,通过网银、手机银行等方式,归集至一个中心账户。

资金归集这一功能,在各个银行中叫法不一,如民生银行就叫“跨行资金归集”,农行称为“个人资金归集”。目前,银行提供的跨行资金归集主要有三种模式:保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时,自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额,当余额达到固定金额时,银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0,银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外,临时的资金归集,客户也可以手动操作。

截至目前,除了平安银行之外,全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集这一功能。更小一些的银行如北京银行、上海银行也迅速跟进,在网银和手机银行上加载了这一功能。

在资金归集与反归集的战斗中,中小银行逆袭了大行。从央行的网银互联数据上看,2012年全年,网银互联汇款加跨行资金归集的总金额达3.6万亿元,民生银行的金额占整个银行业金额的30.48%;而在利用网银互联进行资金归集上,民生银行“被归集”的金额仅占整个银行业被归集金额的1.99%,而收款也就是归集他行资金的金额则占了整个银行业的49.95%。也就是说,在资金归集业务上,民生是净流入行。

事实上,从网银互联渠道挖存款的金额已经不是小数目。2012年全年,银行业在网银互联中归集和被归集的资金为3500亿元,如此算来的话,民生银行2012年全年归集资金达1700亿。

跨行资金归集的风靡,让银行之间的存款争夺战更加白热化,也给了中小银行负债业务弯道超车的一次机会。

谁最保守?

此消彼长,有资金流入就有资金流出。处于守势的银行,或明或暗对此有一定的限制。

通过各行的网银统计,交通银行的网银跨行资金归集需要收费。平安银行的网银中甚至还没有资金归集业务,只有在柜台有跨行通。交行、平安银行以及广发行都无法实现完全通畅的签约与支付。

在转账限额上,央行规定为单笔5万元。但各家银行都有各自的限额规定。比如工行的限额是单笔不超过5万元,日累计不超过50万,月累计不超过150万。四大行中,就限额来讲,农行最保守,为日累计5万。

中行则是日累计不超过20万,月累计不超过500万。不过有意思的是,要开通资金归集必须用带液晶屏的U盾客户。而中行网银用的多的是口令,除非客户主动申请要用U盾。

总的来看,为了防止资金流出,银行主要通过两种手段遏制存款“被归集”。其一,制造理由,不让客户开通此项功能,从而防止资金流出。由于跨行资金归集走网银互联通道,客户要实现跨行资金归集,需要事先到被关联银行柜台开通超级网银功能。“客户到柜台签约时,有的银行会规定使用网银互联,必须要有Ukey。但这家银行主推的网银安全认证手段却是动态口令卡(另一种网银的安全认证手段),甚至这家大行的一些省分行就没有Ukey。”一家股份制银行人士称,有的银行有意向客户隐瞒。“有时只有客户发火了,才给办。”

交行规定,通过超级网银进行收款和支付单笔金额不能超过500元,日累计上限为5000元,通过超级网银进行转账和资金归集单笔5万、日累计100万。

交行相关业务部门给出的理由是,客户通过网银互联划转资金,银行对转账额度进行限制也是一种控制风险的考虑。

招行转账限额单笔最高5万,日累计10万,月累计50万。

大行中转账限额上没有任何规定,完全遵照央行统一规定的是建行。建行主管电子银行部的副行长庞秀生曾向经济观察报透露,其超级网银这几年在如此开放的态度之下,银行资金只是对某些银行净流出,总体上实现平衡。

关于跨行限额,浦发银行则是这样规定的:“跨行收款单笔限额、单日限额以协议内容为准,但最高均不得超过5万元。收款一般可在1分钟内到达浦发银行收款卡折,遇付款行系统问题或者其他特殊情况除外。”

事实上,付款行系统出现问题的情况在超级网银系统中非常普遍,这也是超级网银系统需要进一步升级和更多技术支持的原因之一。

超级网银的未来

超级网银是央行继推出大、小额支付系统后,在第二代支付系统中新建的网银跨行清算系统,实现了各商业银行网银系统的互联互通。目前,绝大部分主要的商业银行都已接入了超级网银。

在挖掘超级网银的产品上,一些股份制银行在做跨行资金归集和家庭账户管理,预授权支付、信用中介、跨行现金管理的挖掘。大行对这一新平台几乎没有重视起来。因为有些银行由于种种顾虑没有大力推广超级网银,甚至很多客户还不知道用超级网银转账,不仅免费,还不需要汇款支行名称。而大小额支付系统都需要费用汇款的具体支行名称和转账费用。也就是说,无论是从效率还是成本上来说,超级网银都是最优的,它唯一的限制是5万元限额。“从地震事件我们看到,高效、无障碍的支付系统是多么被客户所需要,今后超级网银和小额支付系统都应该朝着放开限额的方向发展”,接近央行成都分行的一位人士告诉经济观察报。

一些银行将他行的资金归集业务视为洪水猛兽,而一度低估超级网银的发展。事实上,跨行资金归集只是一种工具,银行之间比拼的应该是归集背后的服务。如果一味设限,客户体验不好,甚至会注销银行账户,最后这家银行将得不偿失。

无论如何,超级网银系统上线后,客户能够跨行管理本人名下或他人名下各银行账户资金,由此会造成更多的客户,特别是在多家银行开户且资金频繁交易的客户,会将网银作为首选的资金交易渠道,网银作为主渠道的时代会加速到来。“但超级网银的商业模式还是不明确,不像银联有一个7:2:1的分配机制,超级网银中的发开行、汇出行、汇入行没有一个清晰的费率的约定,没有商业模式去推动超级网银成为一个类似银联体系,但是优于银联体系的跨行的现代的支付清算通道。此外,对银行的约束也非常软,各行开放对他行接口方面不同、限额不同,导致门槛不统一,导致客户体验的不一致,超级网银下一步发展遇到了瓶颈,如何调动起一些银行的积极性是央行下一步应该要做的”,某国有大行相关业务部门负责人对经济观察报表示。

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发布时间:2017-11-20 11:14

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